# Взять и (не) отдать кредит

Соколов А.И.

УДК 336

ББК 65.262

С594


Санкт-Петербург, Издательство "Лучшее Решение", 2019г.

Издатель: ООО "Лучшее Решение" (ОГРН: 1137847462367, ИНН: 7804521052)

www.полезныекниги.рф


Соколов А.И.

"Взять и (не) отдать кредит"

ISBN 978-5-6040511-5-3

Версия для формата fb2 (удалены изображения и оптимизированы некоторые разделы) 38 стр.


В книге доступным языком рассказывается об азах кредитных отношений для физических

лиц. Описываются все наиболее распространённые кредитные схемы, кроме ипотеки. Даны

практические рекомендации как искать кредит в различных ситуациях, как общаться с

кредиторами в конфликтных ситуациях и т.д.

Книга будет интересна широкому кругу читателей, которые планируют брать кредиты или

уже имеют кредиты.

Возрастная категория: 16+


А.И. Соколов "Взять и (не) отдать кредит"

А.И. Соколов "Взять и (не) отдать кредит"

Содержание:

1. Виды кредитов физическим лицам. Терминология. Графики платежей … стр.3

2. Потребительское кредитование физических лиц … стр.7

3. Кредит на неотложные нужды … стр.9

4. Валютные кредиты … стр.10

5. Кредитные карты … стр.11

6. Автокредиты … стр.12

7. Кредиты в микрофинансовых организациях … стр.13

8. Нестандартные формы кредитования … стр.15

8.1. "Лизинг" для физлиц … стр.15

8.2. Займы под залог ПТС … стр.17

9. Кредитные посредники … стр.18

9. Бюро кредитных историй … стр.19

10. Как искать кредит в банке в зависимости от кредитной истории … стр.21

11. Ответственность за невозврат кредитов … стр.24

11.1. Залог имущества … стр.24

11.2. Заклад имущества … стр.25

11.3. Поручительства … стр.25

12. Способы взыскания задолженности … стр.26

13. Коллекторы … стр.27

14. Выкуп своего долга у банка … стр.30

15. Раздел кредита при разводе … стр.32

16. Банкротство физических лиц … стр.34

17. Заключение … стр.36

18. Кредитный юмор … стр.37

- 2 -


А.И. Соколов "Взять и (не) отдать кредит"

1. Виды кредитов физическим лицам.

Для физических лиц в России существует несколько видов кредитования:

- потребительские кредиты;

- кредиты на неотложные нужды;

- кредиты через кредитные карты;

- автокредиты;

- займы от микрофинансовых организаций;

- нестандартные квазикредитные схемы;

- ипотечное кредитование.

В данной книге будет рассмотрены все вышеуказанные виды кредитов за

исключением последнего, по ипотеке издана отдельная книга.


В последние годы в России предложение кредитования фактически переросло в

навязчивое преследование потребителей. В кредит предлагают приобрести всё, что только

можно предложить.

По состоянию на 1 января 2019 населению выдано кредитов на сумму более 14,4

трлн. руб. Это огромная задолженность. В среднем каждый работающий россиянин должен

банкам почти 200 тыс. руб., что очень много.

В последние 5 лет рост долгов населения не происходит на фоне очевидного роста их

доходов. В таких условиях, беря все больше и больше кредитов в банках, население просто

компенсирует недостаток заработка и финансирует этими займами либо свои текущие

нужды, либо, что гораздо хуже, берет новый долг для погашения обязательств по старому

кредиту. В среднем порядка четверти дохода домохозяйств может уходить на обслуживание

их долговых обязательств перед банками, что является очень высокой цифрой.

Одна из наиболее тревожных тенденций состоит в том, что россияне всё чаще берут

новые кредиты для покрытия старых долгов. Почти каждый второй россиянин имеет два и

более непогашенных кредитов.

Такая закредитованность населения является системным риском как для банковской

системы, так и для экономики в целом.

- 3 -


А.И. Соколов "Взять и (не) отдать кредит"

Основные термины, используемые в кредитовании:

Кредит – передача во временное пользование оговорённого количества денег на условия

платности и возвратности.

Заём (займ – неправильно) – передача на условиях возвратности денег или других

ценностей во временное пользование. Обычно считается, что заём в отличие от кредита

является беспроцентным.

Заёмщик – сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя

обязательство возвратить в установленный срок тело кредита и уплатить процент за время

пользования кредитными средствами.

Кредитор – сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные

ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности. Предоставление кредитных

ресурсов в денежной форме называется ссудой, которая погашается денежным платежом.

Кредитный договор – договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым

банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные

средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а

заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Основной договор в кредитной сделке. Все остальные договоры заключаются во

исполнение или в поддержку кредитного договора.

Поручитель - сторона договора поручительства, которая заключением этого договора берёт

на себя обязательство отвечать перед кредитором должника за исполнение последним его

основного обязательства полностью или частично.

Залог – имущество или другие ценности, находящиеся в собственности залогодателя и

служащие частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение займа или

иных обязательств.

Срок кредитования – Срок полного погашения заёмщиком своих обязательств по

кредитному договору.

Процентная ставка (процент по кредиту) – сумма, указанная в процентном выражении к

сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на

определённый период. Иными словами — это стоимость пользования деньгами. Обычно

выражается в виде количества процентов в год (процентов годовых).

Досрочное погашение кредита – это процесс преждевременного прекращения действия

кредитного договора с кредитной организацией путем оплаты всей суммы долга.

Просроченная задолженность – это обязательства, не погашенные в срок, зафиксированный договором или установленный действующим законодательством.


- 4 -


А.И. Соколов "Взять и (не) отдать кредит"

Виды графиков платежей.

В кредитовании обычно принято обслуживать задолженность 1 раз в месяц. При

этом уплачиваются проценты за месяц и погашается часть основного долга по кредиту.

В основном в кредитовании используются 4 вида графиков платежей: 1. Убывающий (дифференцированный). Сумма основного долга погашается равномерно

каждый месяц, а сумма процентов уменьшается за счёт уменьшения остатка основного

долга. За счёт этого в начале платежи больше, в конце – меньше.

2. Равномерный (аннуитетный). Суммы всех выплат одинаковые в течение срока

кредитования.

3. Возрастающий. Суммы выплат в начале меньше, в конце – больше. Используется редко.

4. Индивидуальный. Суммы могут отличаться от месяца к месяцу как в большую, так и в

меньшую сторону. Используется редко.

Последние два вида графиков на практике применяются крайне редко. Нужно привести

очень весомые аргументы в переговорах с банком, чтобы банк согласовал такой график.

Самый простой для понимания график платежей – равномерный. Но он не самый

выгодный.

Самый выгодный для заёмщика график – убывающий. В этом случае минимальна

сумма выплаты процентов. Причём чем круче изменение суммы выплаты из месяца в месяц, тем выгоднее.


Сравним два графика кредита на одних и тех же условиях: Сумма кредита

100 000,00

Ставка, % годовых

15,0

Срок кредита, месяцы

24


Номер

Равномерный (аннуитетный) платеж

Убывающий (дифференцированный) платеж

платежа

Всего

В

В

Остаток

Всего

В

В

Остаток

погашение погашение

долга

погашение погашение

долга

долга

процентов

после

долга

процентов

после

платежа

платежа

Всего:

116 330,22 100 000,00

16 330,22

115 625,00 100 000,00

15 625,00

1

4 849,00

3 575,03

1 273,97

96 424,97

5 416,67

4 166,67

1 250,00

95 833,33

2

4 849,00

3 739,45

1 109,55

92 685,52

5 364,59

4 166,67

1 197,92

91 666,66

3

4 849,00

3 668,21

1 180,79

89 017,31

5 312,50

4 166,67

1 145,83

87 499,99

4

4 849,00

3 751,53

1 097,47

85 265,78

5 260,42

4 166,67

1 093,75

83 333,32

- 5 -


А.И. Соколов "Взять и (не) отдать кредит"

5

4 849,00

3 762,74

1 086,26

81 503,04

5 208,34

4 166,67

1 041,67

79 166,65

6

4 849,00

3 844,17

1 004,83

77 658,87

5 156,25

4 166,67

989,58

74 999,98

7

4 849,00

3 859,65

989,35

73 799,22

5 104,17

4 166,67

937,50

70 833,31

8

4 849,00

3 908,82

940,18

69 890,40

5 052,09

4 166,67

885,42

66 666,64

9

4 849,00

3 987,34

861,66

65 903,06

5 000,00

4 166,67

833,33

62 499,97

10

4 849,00

4 009,41

839,59

61 893,65

4 947,92

4 166,67

781,25

58 333,30

11

4 849,00

4 085,93

763,07

57 807,72

4 895,84

4 166,67

729,17

54 166,63

12

4 849,00

4 114,56

734,44

53 693,16

4 843,75

4 166,67

677,08

49 999,96

13

4 849,00

4 166,83

682,17

49 526,33

4 791,67

4 166,67

625,00

45 833,29

14

4 849,00

4 260,37

588,63

45 265,96

4 739,59

4 166,67

572,92

41 666,62

15

4 849,00

4 273,90

575,10

40 992,06

4 687,50

4 166,67

520,83

37 499,95

16

4 849,00

4 345,00

504,00

36 647,06

4 635,42

4 166,67

468,75

33 333,28

17

4 849,00

4 383,40

465,60

32 263,66

4 583,34

4 166,67

416,67

29 166,61

18

4 849,00

4 452,32

396,68

27 811,34

4 531,25

4 166,67

364,58

24 999,94

19

4 849,00

4 495,66

353,34

23 315,68

4 479,17

4 166,67

312,50

20 833,27

20

4 849,00

4 552,78

296,22

18 762,90

4 427,09

4 166,67

260,42

16 666,60

21

4 849,00

4 618,31

230,69

14 144,59

4 375,00

4 166,67

208,33

12 499,93

22

4 849,00

4 669,29

179,71

9 475,30

4 322,92

4 166,67

156,25

8 333,26

23

4 849,00

4 732,50

116,50

4 742,80

4 270,84

4 166,67

104,17

4 166,59

24

4 803,22

4 742,80

60,42

0,00

4 218,67

4 166,59

52,08

0,00


Как видно, график с убывающими платежами оказался чуть дешевле.

Разница будет более заметна при увеличении процентной ставки и при увеличении срока

кредитования.


- 6 -


Document Outline

1 Обложка

3 Текст книги_для fb2

ФЗ № 230 "О коллекторах" с 1 января 2018г. существенно упростил жизнь заёмщикам и поставил жёсткие рамки деятельности коллекторов.